Envías una factura de 5000,00 $, el cliente jura que ha pagado exactamente eso y a tu cuenta llega bastante menos. No ha mentido nadie: el dinero se ha quedado por el camino de una transferencia SWIFT.
Cómo viaja una transferencia SWIFT
SWIFT es la red de mensajería que usan los bancos para las transferencias internacionales que no son en euros dentro de la zona SEPA. El banco de tu cliente y el tuyo rara vez tienen cuenta el uno con el otro, así que el pago puede saltar por uno o varios bancos corresponsales (intermediarios). Cada uno puede descontar su comisión del importe antes de pasarlo.
OUR, SHA y BEN: quién paga qué
Al ordenar la transferencia, el cliente elige (o su banco elige por él) cómo se reparten los gastos:
- OUR: el ordenante paga todos los gastos. En teoría recibes el importe íntegro, aunque algún intermediario aún puede descontar algo.
- SHA (compartidos): el ordenante paga a su banco; tú pagas a tu banco y a los intermediarios. Es la opción por defecto en muchos bancos.
- BEN: todos los gastos los pagas tú, descontados del importe.
Los cuatro sitios por donde se escapa el dinero
- El banco del cliente, que le cobra por enviar (a él, si es SHA u OUR).
- Los intermediarios, que descuentan su parte del importe que viaja.
- Tu banco, que puede cobrarte una comisión por recibir una transferencia internacional.
- La conversión, si el pago llega en otra moneda: el banco que convierte aplica su propio tipo, con un margen sobre el tipo medio. Suele ser la mayor de las cuatro.
Un ejemplo con números
Supón (son cifras de ejemplo, no las de ningún banco concreto) que tu cliente envía 5000,00 $ con gastos compartidos, que un intermediario descuenta 20,00 $, que tu banco convierte a euros con un margen del 1,5 % y que cobra el equivalente a 15,00 $ por la recepción:
- Tarjeta
- Transfronterizo
- Conversión
- Retirada
| Paso | Perdido |
|---|---|
| Descuento del intermediario | −20,00 $ |
| Margen de conversión (1,5 %) | −74,70 $ |
| Comisión de recepción | −15,00 $ |
| Total | −109,70 $ |
Son 109,70 $ sin que nadie haya cobrado una «comisión» visible en la factura. La misma factura pagada por ACH a unos datos bancarios de EE. UU. de Wise cuesta 14,50 $ en nuestro modelo, porque no hay intermediarios ni comisión de recepción y la conversión se hace al tipo medio con una comisión publicada.
En euros dentro de SEPA es otra cosa
Las transferencias en euros dentro de la zona SEPA (la UE, el EEE, el Reino Unido, Suiza y algunos territorios más) no pasan por cadenas de corresponsales, y la normativa europea obliga a que cuesten lo mismo que una transferencia nacional en euros. Desde 2024 también exige que las transferencias inmediatas en euros no cuesten más que las ordinarias. Si tu cliente está en la zona SEPA y te paga en euros, este artículo casi no te afecta.
Cómo evitar que un pago llegue incompleto
- No uses SWIFT si puedes evitarlo: da a tus clientes datos bancarios locales en su moneda (ACH en EE. UU., Faster Payments en el Reino Unido) con una cuenta multidivisa. Lo comparo en Payoneer frente a Wise.
- Si tiene que ser SWIFT, pide OUR y que envíe la factura en su moneda original, para que la conversión la hagas tú donde sea más barato.
- Pregunta a tu banco qué cobra por recibir transferencias internacionales y con qué margen convierte. Algunos cobran un porcentaje con un mínimo.
- Si ya llegó de menos, pide a tu banco el detalle del mensaje de la transferencia: ahí aparecen la opción de gastos y lo que descontó cada banco.
Para ver cuánto pierdes con cada proveedor en tu ruta, usa la calculadora; y si el problema es la conversión, en la guía del margen de cambio explico cómo medirla.
Todas las cifras de esta guía se calculan a partir de las páginas públicas de precios de los proveedores, con la misma función que la calculadora. En la metodología tienes qué incluye el modelo y qué deja fuera.