Cuando comparas procesadores de pago, miras la tarifa de tarjeta: un 1,5 % aquí, un 2,9 % allá. Pero si tu cliente paga en otra moneda, hay una segunda comisión que casi ninguna página de precios pone al lado, y a menudo es la más grande.
Qué es el tipo de cambio medio
En el mercado mayorista de divisas siempre hay dos precios: al que los bancos compran una moneda y al que la venden. El punto intermedio entre los dos es el tipo de cambio medio (en inglés, mid-market rate). Es el que ves al buscar «dólar euro» en Google o en Reuters, y es la referencia justa: nadie cambia dinero en ese punto exacto, pero cualquier desviación respecto a él es un coste.
Cuando un proveedor convierte tu cobro, no usa el tipo medio. Usa uno algo peor para ti y se queda la diferencia. Esa diferencia es el margen de cambio.
Por qué no la ves en el extracto
La comisión de tarjeta aparece como una línea: «comisión: 75,25 $». El margen de cambio, no. Lo que ves es un importe ya convertido, y como el tipo de cambio se mueve cada minuto, no tienes forma de saber a simple vista si te han aplicado un 0,3 % o un 4 %.
Algunos proveedores lo publican como porcentaje. Stripe indica un 2 % para cuentas europeas y británicas (un 1 % en EE. UU.). PayPal publica entre un 3 % y un 4 % según el país de la cuenta. Otros no lo publican en ningún sitio y lo meten directamente en el tipo que te aplican.
Un ejemplo con números reales
Un cliente de EE. UU. te paga una factura de 5000,00 $ con tarjeta, y tú tienes la cuenta en España, en euros. Estas son las capas de comisión de dos procesadores y de una transferencia a Wise, con las tarifas publicadas hoy:
- Tarjeta
- Transfronterizo
- Conversión
- Retirada
| Capa de comisión | Stripe | PayPal | Wise Business |
|---|---|---|---|
| Comisión de tarjeta | −75,25 $ | −145,35 $ | — |
| Recargo transfronterizo | −82,50 $ | −99,50 $ | — |
| Conversión de divisa | −96,85 $ | −142,65 $ | −14,50 $ |
| Coste total | 254,60 $ (5,09 %) | 387,50 $ (7,75 %) | 14,50 $ (0,29 %) |
Con Stripe, la conversión se lleva 96,85 $: más que la propia comisión de tarjeta. Con PayPal, 142,65 $. Y fíjate en el orden: el margen se aplica después de las otras comisiones, sobre lo que queda. No se suman sin más; se encadenan.
Wise, en cambio, convierte al tipo medio y cobra una comisión explícita del 0,29 % para dólares a euros. Por eso sale tan barato: no esconde el margen, lo enseña. La contrapartida es que tu cliente tiene que pagarte por transferencia, no con tarjeta.
Cómo medir lo que te cuesta a ti
No hace falta fiarse de nadie. Con un pago que ya hayas cobrado:
- Apunta el importe bruto en la moneda del cliente y la fecha y hora del cobro.
- Busca el tipo medio de ese momento (Google Finance, XE o Reuters lo muestran por horas).
- Multiplica el bruto por ese tipo: es lo que valía el pago en tu moneda, sin comisiones.
- Réstale lo que llegó a tu banco. Esa diferencia es el coste total. Divídela entre el valor justo y tienes tu porcentaje real.
Lo explico paso a paso, con una plantilla de hoja de cálculo, en la guía para calcular el coste real de un cobro.
Cómo pagar menos
- Pide transferencia a una cuenta multidivisa. Wise, Revolut Business o Payoneer te dan datos bancarios locales en EE. UU. o el Reino Unido. Tu cliente paga como si fuera una transferencia nacional y tú conviertes con un margen mucho menor.
- Guarda el saldo en la moneda original. Si tienes gastos en dólares (software, publicidad, proveedores), pagarlos con dólares evita convertir dos veces.
- Factura en tu moneda. Así la conversión la hace el banco de tu cliente, no tu procesador. Tiene sus propios inconvenientes; los repaso en la guía sobre en qué moneda facturar.
- No conviertas por defecto. Muchos procesadores convierten automáticamente al liquidar. Si tu cuenta admite saldos en varias monedas, desactívalo y convierte tú cuando te convenga.
Para ver el reparto en tu caso concreto, prueba la calculadora con tu importe y tu par de países, o abre directamente la ruta de EE. UU. a España en el mapa.
Todas las cifras de esta guía se calculan a partir de las páginas públicas de precios de los proveedores, con la misma función que la calculadora. En la metodología tienes qué incluye el modelo y qué deja fuera.