Tu extracto te dice lo que te cobraron en comisiones. No te dice lo que te costó el pago. La diferencia entre las dos cosas es el margen de cambio, y la única forma de verla es hacer la cuenta tú. Son cinco minutos.
Lo que necesitas
- El importe bruto que pagó tu cliente, en su moneda.
- La fecha y, si puedes, la hora del cobro (sale en el panel de tu proveedor).
- Lo que llegó a tu cuenta, en tu moneda.
Los cinco pasos
Usemos un cobro con tarjeta de 5000,00 $ de un cliente de EE. UU. a un negocio en España con Stripe. El tipo de cambio de 0,90 es un ejemplo para que las cuentas se lean fácil, no el tipo de hoy.
| Paso | Valor |
|---|---|
| 1. Bruto cobrado al cliente | 5000,00 $ |
| 2. Tipo medio en ese momento (ilustrativo) | 1 USD = 0,90 EUR |
| 3. Valor justo en euros (1 × 2) | 4500,00 € |
| 4. Lo que llegó a tu banco | 4270,86 € |
| 5. Coste real (3 − 4) | 229,14 € (5,09 %) |
- Paso 1. El bruto es lo que salió de la cuenta de tu cliente, antes de ninguna comisión.
- Paso 2. Busca el tipo medio del día y la hora del cobro. Google Finance, XE y Reuters muestran el histórico. No uses el tipo que te dio tu proveedor: ese ya lleva su margen dentro.
- Paso 3. Multiplica. Esto es lo que valía el pago en tu moneda si nadie se hubiera quedado nada.
- Paso 4. Lo que te ingresaron de verdad, después de todo.
- Paso 5. La resta es el coste total. Divídelo entre el paso 3 y tienes el porcentaje real que pagaste.
Separar lo que ves de lo que no
En este ejemplo, las comisiones que salen como línea en el extracto (la de tarjeta y el recargo por tarjeta extranjera) suman unos 141,98 €. El coste total es de 229,14 €. Los 87,16 € que faltan son el margen de cambio: dinero que pagaste y que no aparece en ningún sitio con ese nombre.
Si alguna vez te ha parecido que «siempre llega un poco menos de lo que esperabas», casi siempre es esto. Lo explico con más detalle en la guía sobre el margen de cambio.
La fórmula para la hoja de cálculo
Con el bruto en la columna A, el tipo medio en la B y lo recibido en la C:
- Coste real:
=A2*B2-C2 - Porcentaje real:
=(A2*B2-C2)/(A2*B2)
Hazlo con tus tres últimos cobros. Si el porcentaje cambia mucho de uno a otro con el mismo proveedor, mira el importe: las cuotas fijas pesan más en los pagos pequeños. Con estas mismas tarifas, un cobro de 49,00 $ cuesta un 5,59 %, frente al 5,09 % de uno de 5000,00 $.
Qué hacer con el resultado
- Compáralo con lo que costaría el mismo cobro por otras vías en la calculadora. Si la diferencia es grande y el cliente es recurrente, merece la pena cambiar de método.
- Si tu porcentaje real es mucho más alto que el que calcula la calculadora, puede que tu proveedor haya cambiado sus tarifas. Avísame con el extracto y lo reviso.
- Si cobras en dólares a menudo, lee cómo cobrar a clientes de EE. UU. desde Europa.
Todas las cifras de esta guía se calculan a partir de las páginas públicas de precios de los proveedores, con la misma función que la calculadora. En la metodología tienes qué incluye el modelo y qué deja fuera.