Llevo años facturando a clientes de EE. UU. desde España. La primera vez acepté lo que me propuso el cliente, que era pagar con tarjeta por PayPal, y tardé meses en darme cuenta de cuánto me costaba. Esta guía es lo que me habría gustado leer entonces.
Las cuatro vías
Un cliente estadounidense puede pagarte de cuatro maneras, y cada una reparte los costes de forma distinta:
- Tarjeta a través de un procesador (Stripe, PayPal, Whop). Cómodo para el cliente y el más caro para ti: pagas la comisión de tarjeta, un recargo por tarjeta extranjera y el margen de cambio.
- Transferencia a una cuenta con datos bancarios de EE. UU. (Wise, Payoneer y similares). Te dan un número de cuenta y de ruta estadounidenses; tu cliente paga por ACH, como a cualquier proveedor nacional. Suele ser la opción más barata con diferencia.
- Transferencia internacional (SWIFT) a tu banco español. Funciona, pero es opaca: el banco del cliente cobra por enviar, puede haber un banco intermediario que se queda una parte y tu banco convierte con su propio tipo. Pregunta a tu banco qué margen aplica antes de dar tu IBAN.
- A través de un marketplace como Upwork o Fiverr. La plataforma se queda su comisión y, además, luego tienes que retirar los dólares. Lo desgloso en la página de comisiones de Upwork.
Lo que cuesta cada una en una factura de 5000,00 $
Estas son las cifras para un cliente de EE. UU. que paga a un negocio con cuenta en euros en España, con las tarifas publicadas por cada proveedor:
- Tarjeta
- Transfronterizo
- Conversión
- Retirada
| Proveedor | El cliente paga con | Coste | Efectiva |
|---|---|---|---|
| Wise Business | Transferencia | −14,50 $ | 0,29 % |
| Revolut Business | Transferencia | −30,00 $ | 0,6 % |
| Payoneer | Transferencia | −109,40 $ | 2,19 % |
| Paddle | Tarjeta | −250,50 $ | 5,01 % |
| Stripe | Tarjeta | −254,60 $ | 5,09 % |
| Whop | Tarjeta | −258,20 $ | 5,16 % |
| Lemon Squeezy | Tarjeta | −297,99 $ | 5,96 % |
| PayPal | Tarjeta | −387,50 $ | 7,75 % |
Entre la opción más barata (Wise Business) y la más cara (PayPal) hay 373,00 $ en una sola factura. Si facturas eso cada mes, son más de 4476,05 $ al año. Las cifras son las mismas para cualquier país de la zona euro; puedes verlas para el tuyo en la ruta de EE. UU. a España o en la calculadora.
Cómo pedirle a tu cliente que pague por transferencia
La mayoría de las empresas de EE. UU. pagan a sus proveedores por ACH todos los días. Si les das datos bancarios estadounidenses, para ellos es más fácil que una tarjeta, no más difícil. Lo que funciona:
- Pon los datos de la cuenta en EE. UU. directamente en la factura, con el nombre del titular tal como aparece en la cuenta.
- Indica «ACH» como método preferido. Si solo pueden pagar por wire (transferencia bancaria urgente), los mismos datos suelen servir, pero pregunta a tu proveedor si cobra por recibirlas.
- Deja la tarjeta como alternativa para importes pequeños o clientes puntuales, y súbele el precio si quieres repercutir la comisión (hazlo por adelantado, nunca por sorpresa).
Abrir los datos de cobro en Wise cuesta 60 € una sola vez. Con una factura de 5000,00 $ lo recuperas en el primer cobro.
El papeleo que te pedirá el cliente
Una empresa estadounidense que paga a alguien de fuera tiene que documentar que no eres residente fiscal en EE. UU., para no tener que retenerte impuestos. Para eso te pedirá el formulario W-8BEN si eres persona física (autónomo) o el W-8BEN-E si facturas como sociedad. No se envía a Hacienda de EE. UU.; se lo das a tu cliente y él lo archiva. Si te piden un W-9, es un error: ese formulario es para personas de EE. UU.
En la factura, lo habitual en España es que un servicio prestado a una empresa establecida fuera de la UE no lleve IVA español, porque se considera prestado donde está el cliente. La factura debe decirlo expresamente. Esto depende de qué servicio prestas y de tu situación, así que confírmalo con tu gestor antes de la primera factura. Esta guía no es asesoramiento fiscal.
Lo que haría yo
- Para clientes recurrentes: datos bancarios de EE. UU. en Wise o similar y transferencia ACH. Es la diferencia más grande que puedes conseguir en una tarde.
- Para clientes que insisten en tarjeta: Stripe antes que PayPal, y el precio ajustado para cubrir la comisión.
- Guarda parte del saldo en dólares si tienes gastos en dólares; convertir dos veces es pagar dos veces.
Si quieres entender por qué la conversión pesa tanto, lo explico en la guía sobre el margen de cambio.
Todas las cifras de esta guía se calculan a partir de las páginas públicas de precios de los proveedores, con la misma función que la calculadora. En la metodología tienes qué incluye el modelo y qué deja fuera.